【小白话】法律等社会制度是对人性的约束，如果没有约束，人的基因本能会肆意而为，比如垄断采食权和交配权。绝对自由的市场是乌托邦，没有政府之手，也有本能之爪。何况，自由市场制度本身就是一种制度，一种约束本能的制度。

区块链技术与农村资金互助

中国国际经济技术交流中心 白澄宇

 （此文已发表于《大数据金融》杂志2018年第二期）

农村是我国金融服务最不充分的领域，是普惠金融体系建设的主战场。在信贷领域，商业金融和政策性金融都未能有效提供可持续的小农信贷解决方案，需要进一步的制度创新和技术创新。农村资金互助是合作制金融模式，可填补我国普惠金融体系中合作金融的遗缺，可在特定市场解决商业金融无法克服的风险和成本。遗憾的是...

——在2018中国电商大会上的演讲

    在农村电商领域，存在着发展不平衡和不充分。工业消费品下行已经成熟，没有什么障碍，可以到达贫困落后地区；但是农产品上行，目前依然存在很多困难。

    农产品与工业品不一样，具有特殊性。传统的农产品生产不是机器生产，不是人和机器之间的关系，而是人与天地之间的关系，是在一个复杂的生态环境中的动态过程，好的农产品一定是在天时、地利、人和的完美境界中生产出来的。在商品化农...

中国人喜欢造节，明天520，据说又被当成节日，会有一堆山盟和一大波海誓和证明山盟海誓的token: 礼物。于是微信微博微……里传递者一碗电子鸡汤:
        男的快死了，病房里，跟他媳妇说，我想见见我情人，结果他媳妇把情人叫来了，一见面就哭了，说这辈子最对不起她，没能给名分，要是有下辈子还要遇见她，再续前缘，人生的最后最舍不得的就是她，就是死了灵魂都爱着她，跟情人话别完了叫过来他媳妇，给了个存折，这是我这辈子的...

北京重度雾霾，地铁挤爆，在人群里听到对话：周末就要开始加班。/有什么事情要加班啊？/收集数据，拨打电话……
         希望我不会被他们收集到。忽然想到，大数据在中国的泛滥是供给侧失衡的结果，大数据营销是新的销售模式而已，是血海里的一个新航标，当所有企业都运用大数据营销的时候，这条路就成血路了。所以，站在大数据公司立场上，他们会希望这样的血海波涛汹涌，他们才好站在风口浪尖上。
        有效的市场机制不会...

节前很多店铺关门了，人们回家过年了。我在北京市中心的雍和宫南墙的胡同里发现了一家小理发馆，约6平米，放了两把椅子，一对夫妻理发师，带着两个孩子在京国内，春节不打烊。我单剪10元，这应该是北京市中心无法再便宜的价格了，最低端的理发店。理发师手艺不赖，服务周到，我付了20元。 作个广告，请大家为这家小理发馆捧场，为那些节日为北京市民服务的人们捧场。祝大家春节愉快，新春安康。

【小白话】国务院已经将互联网租赁业与共享经济区分了，叫分享经济。租赁与共享的区别是，共享模式下，物品为使用者集体所有，而不是由出租者所有。使用者并非租用物品，支付租用费，而是公用大家所有的物品，支付维护费。如同一个家庭里的成员对家具共有，共同使用。共有经济的物品一般不是私人使用的。比如洗衣机，个人可以租赁洗衣机在家私人使用。但也可以由小区居民众筹购买洗衣机，放到开放的洗衣间共同使用，但要支付管理费...

       要区分电子货币和数字货币。支付机构所称的电子货币不是数字货币，只是法定货币的电子传输形式。
       如同电报时代的电汇，将银行账户的支付信息以摩尔斯码编辑后用无线电信号传递，这样就没必要坐火车或邮轮到别的国家银行去转账了。如果那时有人多事，可称通过电报交易的货币为电报货币。
       现在的互联网或移动支付和电报一样，是通过互联网或移动信号在传递银行账户的交易信息。手机和电报机功能无异，只是更便...

数字货币概念股票疯涨，哪个实体经济企业会如此神奇的魔术？最终，会有上帝投资的股票来收割一切。

水向低处流， 逆水难行舟， 若要平湖荡， 须填明暗沟。

P2P借贷共享账簿

（大纲）

白澄宇

2018年1月10日14点30分

 

希望此文可在区块链文档编辑系统中完成，可记录每一条写出的时间及贡献者，且不可被任何人篡改记录。

 

I．               基本架构

1.1.   未来的P2P借贷系统应是基于区块链共享账簿的交易系统。

1.2.   这个系统应该是可以划分私有链和联盟链的公有链，银行和P2P信息中介机构等服务机构可以在系统基础上运营其服务业务的私有链和联盟链，但所有层级的...

【防火防盗防窃听】   某互联网公司的APP可以窃听用户电话，你头天电话说买帽子或火腿，第二天手机浏览时，帽子或火腿广告就来了，这是用你授权其接入电话业务的结果，他们用麦克风截取通话关键词。极思恐惊，极思恐惊。   而且更恶劣的是，虽然允许用户选择是否授权，但实际上不授权就不允许你使用APP，其实是强制授权。   互联网发展到今天，这些违法行为应该被加以整顿了，公民应该觉醒了。   在法律没有整顿之前，建议采用自我避险措施，比如，使用APP的手机和通话手机分离，由通话手机共享热点，APP手机绝不使用电信卡，不通话，不发短信。结果会增加公民通讯成本，手机厂商倒是赚了。   中央应该管管了，不能因新四大发明冲昏头脑，为了经济增长忽视基本人权的保障。  

回顾2017年，普惠金融与小额信贷领域发生了重大的转折。

      十九大报告和中央经济工作会议都将防控金融领域系统性风险作为重大任务，防范和化解系统性风险成为当前三大重点任务之一。        以此为导向，金融监管部门纷纷调整政策和监管措施，靠监管空白期套利的窗口关闭，金融行业由创新大跃进阶段进入清理整顿期，这一主旋律将在2018年持续唱响。普惠金融与小额信贷领域受此影响，发展形势也会调整。2018年应关注以下几个...

全面依法治国是基本国策之一，全面小康，全面改革开放都需要以法治为保障，目前先从全面从严治党开始依法治国之征程，最终实现依法治国。立法和立规应同步进行，党是领导一切的核心，立法的事情还是要由党牵头提议案，提交人大审议，通过后由政府依法行政，法院执法。

我认为，当前金融市场的主要矛盾，是金融需求增长和金融创新发展与不完善的落后的金融监管制度之间的矛盾。金融主要风险在于难以有效监管金融创新，采取一刀切和压制创新的做法，不仅不能消除风险，只能让风险埋藏起来，而且增加了供给与需求的矛盾，削弱了金融服务实体经济的能力，对经济增长不利。金融领域供给侧结构性改革和化解金融风险，首先要解决金融监管制度问题和金融牌照的供给与结构调整问题。

       【小白梦话】午夜时分，梦里被推销贷款的电话吵醒，看到此文。难怪放贷电话多起来了，网上不能作业务，只好电话继续搞。民间借贷永不灭，栈道不通走陈仓。
        梦到两个景象。
        民间借贷是流向低处的水，大坝只能暂时拦堵地面明水，堵不住地下的暗河。如果水大了，还可能漫过大坝。封堵民间借贷只是增加了民间借贷成本。
        过去几年，民间网络借贷是借助互联网之便违反交通规则的“弯道超车”，现在严格执...

未雨绸缪补漏洞，不误开门见阳光

评对“现金贷”业务的规范整顿

 

12月1日，周五，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。

对“现金贷”业务的整顿是必要的，因为“现金贷”业务快速发展，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着...

【小白话】网贷监管落地后，下一个要整顿的将是农村资金互助业务。应区分两种，一是单纯的金融业务的互助社，类似国际上的储蓄互助社，另一类是合作社内的资金互助业务。目前有法可依的是后者，前者需要立法。  

参加新华社《金融世界》主办的中国金融风险管理高峰论坛。我演讲认为，为解决金融服务不均衡不充分问题，当前金融制度创新更重要。其中，解决民间金融的信用信息共享与管理问题是当务之急。我提出可考虑利用数字支付场景寻找信用体系建设的突破口。未来区块链是根本解决之道。