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尽管新修订的《农民专业合作社法》没有如期待地增加信用合作内容，以资金互助为名的农村合作金融已经在大江南北、太行东西形成不可阻挡的发展势头。合作金融作为政策金融、商业金融之外的第三种形式，作为普惠金融体系建设不可或缺的组成部分，有其充分必要性和巨大活力。
根据当前政策环境和制度安排，我判断，未来农村合作金融会有两条发展路径。
一条是由供销社系统推动的纯资金互助业务，发展方向是单纯的合作银行。这个路径将由供销社主导，可以自上而下推动设立。其业务主要在中小城镇开展，为当地居民和微型企业提供金融服务。因有供销社的基础，很快会发展并形成跨区域的合作银行。
另一条是以即将大量产生的农村社区合作社（股份经济合作社）为基础，形成合作社联合组织内的金融服务（类似综合农协）。这个路径将由农业农村部主导，应该自下而上逐渐发展壮大。其业务主要在乡村，为社区合作社社员提供服务。
这两种合作金融组织将同时发展，尽管路径不同，都应遵循合作社的基本原则。那个路径走得更远，要看其合作社原则的贯彻程度。希望在农村合作金融领域有所作为的人士，无非在这两个方向进行选择，但都不要企图将合作金融当做自己的生财之道。
我对监管的建议是，首先应该尽快出台统一的《中国合作社法》，明确合作制度的基本原则和运行机制。首先要用合作社法限制合作金融机构和业务，防止其向商业金融机构异化。其次，针对合作金融所涉及的业务进行行为监管，给予信贷、储蓄、支付、保险等业务许可。既先给合作社牌照，再给金融业务许可。合作社原则优先，凡是违反合作社原则的，一律清除。
合作金融只有坚持合作制原则才能具有独立的生命力。
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