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银监会发布个体网贷（P2P）管理办法已满一年，各路互联网金融大侠纷纷撰文纪念。我这两天陆续发了些另类的思考，也在观望舆情，始终没有看到我正在思考的一个问题：P2P网贷是个早产的婴儿。
近日，全球P2P平台鼻祖Zopa已向英国金融行为市场监管局(FCA)和审慎监管局(PRA)递交了银行牌照的申请。未来的“Zopa
Bank”将成为一家零售银行，为客户提供存取款服务，这也为Zopa网贷平台资金端的扩展提供了可能性。
至于美国，Lending
Club等P2P机构早已转型成为次贷资产证券化的交易平台，已不是个人之间借贷的信息中介平台了。
8月25日，银监会印发了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，我真心敬佩会里有关同志的良苦用心和敬业精神。如果严格按照此指引执行监管，监管机构对P2P的监管成本和P2P机构的合规成本将进一步提升，趋近银行的监管与合规成本。
请看看下面两张图：
我相信，小的是美好的，简单的也是美好的。
2009年，某P2P平台负责人就P2P业务向小额信贷教父尤努斯教授请教，尤努斯听取情况后问：“你们为什么不申请开办银行？”老爷子就是透彻。
我已无数次建言，不妨再啰嗦一下：“金融政策决策者与金融监管者，应该思考一下，从有推动金融效服务实体经济的目的出发，是继续纠结于如何堵住网贷和民间金融的暗洞好呢呢？还是研究如何尽快打开民营银行牌照的大门好呢？”
我始终是，如今仍然是P2P网贷业务的粉丝和支持者，但中国的P2P业务生不逢时，主要是缺少技术和信用环境等适当的生存条件。我相信，会出现以区块链技术为依托、由大众联合组建的去中心的网络金融交易平台。但那是未来，不是现在。期待真正的时机到来吧。
话题：
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