2017年金融普惠发展的四大新动能

作者：Greta Bull, CGAP CEO

摘译/注解：白澄宇，中国小额信贷联盟秘书长

【译者注】此文是CGAP的CEO的公开信，是CGAP开年之作。CGAP一直致力于在全球推动为穷人提供的金融服务，推动了从小额信贷到微型金融再到金融普惠的发展。在CGAP的视界，普惠金融是为解决穷人的金融排斥问题的。CGAP多年来一直关注有效的、规模化的数字生态系统的建立，这极大降低了金融和其他服务的成本。但他们思考的是，如何让这个数字生态系统能为穷人服务。本文提出了改变金融普惠领域视界的四大因素。需要说明的是，在CGAP的词汇表里有两个词inclusive financial system （普惠金融体系）和 financial inclusion （金融普惠或普惠金融）。前者指能为穷人提供金融服务的金融生态系统，后者指为穷人提供的金融服务。

一、金融科技及金融服务分销

在过去10年里，一切新兴金融都离不开金融科技。但金融科技本身并不能解决问题，金融服务分销是等式的另一端，却往往被忽视了。提供数字金融和手机连接的渠道固然重要，但同样重要的是如何把现金转换为数字货币以及把数字货币转回为现金。在肯尼亚，手机在金融领域已经很重要，但真正起作用的是大规模的、有效运行的代理网络。在数字钱包普及和人们接受纯数字货币之前，代理系统依旧是现实的选择。

【译者注】肯尼亚等国的手机银行（mobile banking）是指用手机账户经营的银行业务，而非基于银行的账户的移动网银业务。目前，在开展手机银行的国家和机构，遍布各地的实体代理点是手机银行业务分销和运营的保障。印度尼西亚的BRI银行虽然已发射通讯卫星开展手机银行业务，但仍然依赖分布在17000个岛屿上的代理点运营。此文所说的数字货币（digital money）指国内所说的电子货币，非指以区块链等技术开发的人工智能货币。

二、政策与监管

政策与监管从来都对金融发展有重要作用。

在东非，政策与监管已经从公开实验向协调建立互联服务发展，如业务之间的互操作和跨境支付。在一些国家已经开始更多关注竞争政策和消费者保护。政府正在更多地利用数字基础设施向公民进行支付，反之也有公民对政府的支付。因政府的支出规模巨大，对数字金融的生命力产生重要影响。

在印度，政府正利用所有手段开发有生命力的、大规模的数字生态系统，从建立统一的生物识别体系，到推动政府利用数字渠道进行支付，还将各种金融服务机构整合到统一的支付平台中。从印度的经验中可以了解政府如何利用数字场所为穷人提供更有效的公共服务，也可以了解私营部门的角色。

在全球范围内，我们有很好的证据说明，政府的哪些政策和监管是有效的，哪些是无用的。我们看到，全球金融政策对新兴市场的影响，特别是一些市场中冒险行为的影响。即使在发达国家的市场，监管者和政策制定者也面临着破坏性的金融科技对传统银行模式的挑战。

三、开放的生态系统

我们看到在商业领域，新兴的协作方式有助于拓展数字生态系统。这些创新有的以纯民营的形式出现，有的则以公共产品为明确的目标。有两个重要的例子：相互操作性和开放的应用编程接口（API）。

互操作性可以拓展联网工作系统，为用户提供无摩擦体验，让参与者在使用各自设施时相互补偿。在坦桑尼亚，客户已经不必为在不同的手机账户间转账而折腾不同的手机卡，可以在不同的服务之间进行支付，而且不必支付额外费用。 为此，已经形成了定义转账流程中角色和利益的协议体系。在坦桑尼亚，一个大的相互连接的个人对个人（P2P）的手机钱币生态系统，已经取代了四个小的平台。这样可以消除各运营商之间摩擦，促进了坦桑尼亚P2P市场整体的增长。

开放的应用程序接口也扩大了数字生态的规模。当银行和手机运营商开放他们的API时，就消除了小金融机构接入其服务的摩擦。系统性成本的减少，可让小的创新者以很少的成本开发、测试和完善其服务，而产生用户喜欢而且乐意使用的工具。然后，创新者可以在大的手机钱币平台上提供服务，这也对运营商有利。如果没有开放的API，小公司就得与大服务商就商务问题和复杂的技术问题进行谈判。开放的API使得这个过程更加高效和有竞争力。

互操作性能和开放API虽然复杂，会让竞争对手在直觉上难以合作，但从长远来看，这些可以培育具有创新性和竞争性的生态系统，对服务商和消费者都有利。

四、数据

数据正在成为一个重要话题。关联的服务意味着以前没有数据记录的穷人被纳入了数据的世界。服务商正更多地利用消费者的行为数据开展业务，包括消费记分信贷、非并网家庭太阳能系统配电、为穷人提供基础医疗服务等。建立穷人的档案系统，有助于服务商向穷人提供服务，这是以前做不到的。

但数据也有新的风险。谁是数据的所有者？如何保障手机钱币的安全？我们如何知道自己的数据是如何被使用的？如何避免穷人过度负债或被欺诈？这些都需要引起重视。

原文链接：http://www.cgap.org/blog/four-drivers-change-financial-inclusion-2017