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用信息打造信用高铁

安徽是中东部落后省份,我参与过安徽的扶贫、水灾救援和小额信贷等项目工作,当时家喻户晓的一句话是:“要想富,先修路;少生孩子多种树!”如今,高铁、高速公路和乡村道路已经四通八达,便利的交通加快了商品流通和城市化进程,给当地带来了财富。但是贫富差距依旧存在,很多希望改变命运、改善生活的创业者并没有搭上经济发展的班车,较难获得创业所需的资金等资源,其中一个重要的原因就是信息不对称。这如同想搭车的人不知道班车路线和信息,客车司机不知路边招手的人是否有能力购票而不敢贸然停车。现在,滴滴、优步等信息服务解决了现实中的搭车问题,但在经济和社会发展中,特别是金融领域误车和搭错车、载错客的现象依然严重。
 
金融业务总有风险,金融是管理风险的行业,但不是冒险的行业。了解风险所在和可能发生的概率,采取措施避险并用利率覆盖风险损失的定价方式达成交易,这叫金融业务;不知风险所在和大小而贸然进行交易,那叫赌博。因此,了解和分析风险是金融业务的看家本领,信息是判断风险的依据,信息越多越全面,判断的准确性越高。金融交易者的信息集合构成其信用,信用分析评估是金融业务的基本手段。初创的小微企业因为缺少交易信息,金融机构无法对其进行信用评估,往往被“信息鸿沟”排斥在金融服务大门之外。因此,只有填补“信息鸿沟”才能解决金融排斥问题,让金融服务的阳光雨露普遍惠及到广大民众,才能有效地建立普惠金融体系。
 
虽然创业者和小微企业缺少金融交易信息,但作为公民,他们的一些行为信息会被政府和公共服务部门获得和储存,这些信息也可以作为信用评估的一种依据。但这些公共服务领域存在的信息长期被封存在政府的档案柜里,没有发挥作用。如果将这些信息开发出来,用于辅助金融机构对创业者进行信用评估,将极大促进金融服务的边界向纵深拓展,让以前不可能的市场和客户变为金融机构的宝藏。同时也让闲置的个人信用信息变为创业者的财富和可以利用的资源。
 
2016年,安徽省人力资源社会保障厅与某企业签约仪式在合肥成功举行。报道称:为加快推进“互联网+人社”行动计划,运用大数据的理念、技术和资源来促进大众创业、万众创新,安徽省人力资源社会保障厅与该企业将在“互联网+信贷”、“互联网+政务”和“互联网+信用”这三个领域开展战略合作。这个合作将打通公共服务部门和金融服务机构之间的信息壁垒,为创业者提供金融等多方位的服务。
 
细读相关报道,一张覆盖安徽广大民众的信用高速服务网在我眼前以“场景化模式”展现:创业、创新的民众可以用手机呼叫金融服务班车,而各种座次的班车可以准确选择适当的客户,用最快的速度搭载他们;在提供金融客运服务的同时,这个网还可以顺便把乘客需要的柴米油盐送到家门口,再帮助乘客投递快件。更神奇的是,乘客可以在这个网中走遍天下,与陌生人相互认识、聊天、成为朋友、洽谈生意,获得更多的商业机会。
 
当然,搭乘信息高铁也需要车票,票上印着两个字“信用”。就像当年小岗村村民按指印一样,乘客必须递交投名状,授权高铁收集、储存、分析和使用自己在乘车过程中的各种行为数据,如果有违反乘车纪律的行为将被降低座次,甚至被全网拒载。
 
这个信息高铁上跑着的机车有四个轮子:一是依法掌握公共数据资源的政府人社部门,二是收集、储存和处理数据的云平台,三是产生数据的金融交易平台,四是利用数据开展业务的金融服务机构。在安徽的案例中,政府负责打造第一个轮子,后三个轮子由企业打造。保证四个轮子协调并进的动力传输系统是政府与私营部门合作的PPP机制,而法律法规是高铁安全运营的轨道。
 
如果安徽省人社部门的这个创新性合作取得成功,这种合作模式可向其他省市推广,向其他部门推广,可以吸引更多的信息服务和金融服务等等机构加入信息服务高铁的建设,消除数字鸿沟,促进普惠信息服务体系和普惠金融体系的建设。
 
(早前所写文章,部分内容在报纸发表,现发布于此)
 
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