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[转载]数字金融助力小农发展

数字技术的应用产生数据,数据产生信息。超越金融征信的束缚。

演讲人:Anita Campion 是一位农业和农村金融专家,在美国金融界,民间行业发展,国际金融领域拥有20多年的经验。她是国际发展咨询公司Connexus的CEO。

长久以来,金融机构为农业提供的服务总是不足。但是数字金融能够改变这种现状,因为依靠技术的力量,金融服务提供者以比传统银行更低的成本,触及到偏远的农村居民。

[转载]数字金融助力小农发展

问:尽管数字金融有很多优点,但是农业领域使用数字金融工具,特别是小农群体中还是非常有限。是什么原因限制了小农使用数字金融?有多少是来自需求层面的限制(例如,入网受限,对数字金融的缺乏认识等)?有多少是来自供应层面的限制(例如:没有满足小农的特殊财务需求的定制金融产品)?

Anita: 我认为,小农群体从银行或其他金融机构获取金融服务的最大障碍是,市场上没有能够满足小农财务需求的合适产品和服务。造成这种情况的一部分原因是高风险,高成本,以及机会成本(大多数的金融机构主要关注可以提供抵押品的大客户)。 数字金融是解决上述问题的一个工具,它可以降低交易成本,但是只有当金融机构承诺服务小农市场,并鼓励使用及时支付技术时,数字金融才能发挥作用。根据CGAP的研究,目前许多农村地区已经实现了数字金融所需的连接技术覆盖,尽管那里的网络不如城市地区稳定。因此,我认为最大的障碍还是来自于供应端。  

问:您能介绍几种帮助小农进行风险控制的数字金融工具吗?                                                                                  

Anita:  以下三种技术为金融机构提供激励,让金融机构重新考虑小农市场:

Lenddo使用非传统的数字数据,创建信用评分。所用数据包括社交网络数据,手机支付历史,历史证明这些数据能够很好地体现客户特征和风险水平。

ESOKO 提供了一个虚拟市场,在这个市场上,农民如果购买农业生产资料,可以享受团体折扣。农民使用电子钱包购买服务。借助此种方式,虚拟市场拟吸引更多的小农客户,然后金融机构可以提供包括存款,接待在内的各种金融产品。

其他的公司通过短信,为小农群体提供天气信息,粮食价格和市场价格等信息,降低农民的生产性风险。肯尼亚开发了一款手机应用,贷款农民和金融机构都可以获得上述信息,从而降低了信贷风险,方便了贷款程序。

  尽管数字金融为金融服务提供者和客户都带来了收益,但是小农也会暴露在新的风险之中,依您所见,小农群体是否已经充分理解了这些风险, 利益相关各方也已采取合适的方式来处理这些风险了吗?

Anita: 从我的经验来看,小农群体特别善于控制风险,当涉及信贷风险时,他们甚至非常保守。但是,面对新产品和新科技,必须要确保小农完全理解了金融产品,了解他们的义务,知道在遇到问题时该如何处理。

除了需要了解信贷风险,数字金融使用者还需明白,获得这些服务,他们必须连接网络或者需要给手机充值。在推广新的数字金融产品时,金融服务提供者应当制定一个常见问题列表,以及遇到客户违约情况时,给出建议和解决方案。

问:将来,您是否认为人与人之间的互动在建立金融机构与小农关系方面,扮演着越来越重要的作用?

Anita: 农业综合企业的困难是,这种类型的企业往往只有一种风险特征:它们根据粮食的类型多寡,掌握的风险应对技术(例如抗旱种子,化肥,灌溉和粮食保险),所有这些因素都要考虑进去;加之生产和收入的波动,以及与季节性需求相关的风险,和资本供应,共同造成了小农金融复杂,成本相对高昂,资源稀缺的特征。

一些金融服务提供机构愿意投资,打造和维护与单一小农客户的关系。在这种模式下,数字金融可以帮助降低交易成本,或在初步分析后,提供后续贷款。其他的金融服务机构针对同一价值链上的多个小农客户。如果小农产品有明确的购买者,可以有效地降低市场风险。

一旦金融服务提供者与小农客户确立了关系,金融服务者可以提供无尽的机会和交叉销售各种产品。随着更多的金融产品金融小农市场,监控风险和确定哪种产品更适合农业需求将变得更加容易。

问:展望未来,未来十年内,何种力量能够将小农群体纳入到普惠金融之中?

Anita: 鉴于向小农提供贷款非常复杂,我认为小农是最后走出金融排斥的群体。数字金融的确是普惠金融的一大推手,但是从肯尼亚和坦桑尼亚的案例来看,拥有稳定收入的城市居民更容易成为数字金融的早期获利者。只有当数字金融服务达到一定量时,服务商获得很好的成本效益,那时,他们才会服务农村客户。

但是在未来的十年内,我相信电信和金融基础设施将更为发达,发达国家与发展中国家,城市与乡村的联系将更为紧密,整体普惠金融水平也会随之提高。有远见的金融服务提供者将主要倾向于利用数字金融吸收存款,甚至是从农村吸收存款,他们也会利用数据分析,精确定位还未获得服务的市场机会和客户。

原文链接:http://www.microfinancegateway.org/library/last-line-financial-inclusion-how-smallholder-farmers-can-move-forward-digital-finance

摘译:韩丁

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