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[转载]巴西的数字金融变革

作者 Stanislaw Zmitrowicz,一直与巴西中央银行的监管部门合作。作为CGAP消费者保护项目的一位咨询师,他带领着监管研究团队,支持CGAP开展工作,帮助政策制定者采用行为学研究,从消费者的视角去制定消费者保护的规章制度。他曾经在巴西中央银行工作了15年。

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 尽管巴西拥有2000多家金融机构,但是金融系统还是过度集中。2014年12月的统计数据显示,78%的存款集中在5家金融巨头之中,这5家机构,每家的客户人数超过1500万人,它们控制着全国87%的分行,93%的代理网络和81%的支付交易。

高度的集中造成其他竞争者很难进入市场,特别是小型金融机构。但是互联网金融和数字支付已经在巴西存在了很多年。巴西是继美国和欧元区之后,世界上第三大非纸币交易市场。

2016年3月,巴西国家货币委员会批准了4480号决议,允许金融机构使用电子资料开户。从此开户不再需要实物身份证明,或者地址证明,但是如果需要查验客户的信息真伪,这份决议也给出了替代方法。

以前只活跃在利基市场的中小型银行,将这份新的规范看成一次机遇。目前,已经有4家银行发行了完整的数字账户,客户可以通过网络或手机应用远程开户,无需前往银行柜台。

机构

发行日期

消费者画像

目标

Original

2016 年3月

每月收入为4000里尔(1180美元)

12 月内覆盖10万客户

5年内覆盖200万客户

Intermedium

2016 年4月

未公开

未公开

Neon

2016年7月

未公开

12 月内覆盖10万客户

BTG Pactual

2016 年9月

 可以投资的金额超过50,000里尔(14,670美元)

3到5年内达到650亿里尔(190亿美元)的投资组合

各家机构的收费差别很大。Original 的月度费用为24.90 里尔(8美元)起,规定一定次数的取款和交易。Neon对一定次数的交易施行免费。

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而Intermedium提供无限次免费的交易,包括存款和取款,银行间交易和支付等。

在监管政策发生变动之前,这四家银行事实上就已经开始营业(所以不需要补充申请执照),它们也已经接入了巴西既有的互通支付基础系统,在这些基础之上,它们才能飞跃到新的商业模型。

这些数字银行所面临的挑战,超出了安全层面。Intermedium的客服队伍需要增强个人能力,使用聊天机器人来应对逐渐增长的数字消费者。

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这种远程开通的数字账户是否对普惠金融具有实际意义?是否能够增加机构的金融市场竞争力?回答这个问题为时尚早。鉴于巴西的智能手机拥有量是1亿6800万,数字账户蓄势待发。但是,与传统银行业务相比,目前数字交易所占份额还较小,机构还需评估长期是否能够实现可持续发展。尽管这样,这些更廉价,操作简便的互通性账户为消费者提供了新的价值主张。

原文地址:

http://www.cgap.org/blog/will-brazil-go-digital 

韩丁 摘译

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